Tabla de Amortización: Qué Es, Cómo Leerla y Por Qué Te Conviene Pedirla
De un préstamo solemos mirar dos números: la cuota y el plazo. Pero el documento que de verdad cuenta la historia completa —cuánto pagas de interés en cada recibo, cuánto debes en cada momento y cuánto te ahorrarías amortizando antes— es la tabla de amortización. Y tienes derecho a pedirla antes de firmar.
Qué es una tabla de amortización
Es el calendario completo de pagos de un préstamo, cuota a cuota, con el desglose de cada una:
- Cuota: lo que pagas ese mes.
- Intereses: la parte de la cuota que es coste del préstamo.
- Capital amortizado: la parte que de verdad reduce tu deuda.
- Capital pendiente: lo que queda por devolver tras ese pago.
El sistema francés: por qué al principio "no avanzas"
En España, la práctica totalidad de préstamos e hipotecas usan el sistema francés: cuota constante durante todo el plazo. Lo que cambia por dentro es el reparto — los intereses se calculan cada mes sobre el capital pendiente, así que:
- Al principio, el capital pendiente es alto → gran parte de la cuota son intereses.
- Al final, queda poco capital → casi toda la cuota amortiza deuda.
Por eso, tras dos años pagando puntualmente una hipoteca, la deuda baja menos de lo que uno intuye: no es un error ni una trampa, es la matemática del sistema. La tabla lo muestra negro sobre blanco.
Cómo leerla en 3 miradas
- Última fila, columna de intereses acumulados: el coste total del préstamo en euros. Es el número que mejor complementa a la TAE al comparar ofertas.
- Primeras filas: qué proporción de tu cuota inicial es interés. Cuanto más largo el plazo, más se inclina la balanza hacia el interés al principio.
- La fila de "hoy": el capital pendiente en cualquier fecha — el dato clave para calcular una cancelación o una consolidación de deudas.
Su mejor uso: decidir amortizaciones anticipadas
Como los intereses se calculan sobre el capital vivo, cada euro amortizado antes de tiempo elimina todos sus intereses futuros. De ahí dos conclusiones prácticas:
- Amortizar pronto ahorra más que amortizar tarde: en los primeros años cada euro extra "mata" muchos intereses; en los últimos, casi ninguno.
- Al amortizar puedes elegir reducir cuota (alivio mensual) o reducir plazo (mucho más ahorro total). La tabla permite comparar ambos escenarios con números reales.
Recuerda que en crédito al consumo la comisión por amortización anticipada está limitada por ley (máximo 1 %, o 0,5 % si falta menos de un año), así que el ahorro suele superar con mucho el coste.
Pídela siempre antes de firmar
La entidad debe entregarte la información precontractual con el coste total, y la tabla de amortización es la versión detallada de esa promesa. Compárala entre ofertas: dos préstamos con cuotas parecidas pueden diferir en miles de euros de intereses acumulados por el plazo. Es el complemento perfecto a los consejos de cómo pedir un préstamo.
En resumen
La tabla de amortización es la radiografía del préstamo: enseña cuánto interés pagas en cada cuota, cuánto debes en cada momento y cuánto ahorras amortizando antes — sobre todo en los primeros años. Pídela antes de firmar y compárala entre ofertas junto a la TAE. Cuando estés listo para comparar, aquí tienes las ofertas del mercado para tu importe y plazo.
